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今年经济可能最火的话题就是支付宝旗下的余额宝。因为触碰到银行最基础的业务，让银行“无款”可贷。可事实上，银行一直都是嫌贫爱富。暂且不谈银行没有吸储的能力对于社会经济宏观的影响，用一个真实地例子作为此篇的开始。
网络一直流传出这样的例子：某位大爷在1990年向银行存了1000元，按照活期年利率0.36%计算，每个月获得利息是3毛，一年是3.6元，24年后今天总共获利1086.4元，如果按照银行的账户管理费10元/年，各种隐藏的收费名目，这笔存款随时是负数的，最为重要的是银行是一个季度结息一次。
这就是行政垄断下的银行业，虽然现在已经放开民间资本进入银行业。银监会制定各种协议无疑是在保护银行的根本理由，他们都是既得利益者，相对我会更加关心民间放贷合法性的来临。
支付宝的余额宝在2013年8月推出，当天就存了几百元，至今也是从中获得收益83元，主要是我的资金流动较强，基本没有在支付宝的余额宝呆超过一个星期，当时的年化收益率仅有4.2%，远远没有今年的6.2％高，别看才涨了2%，这个收益可是按照每天计算，实质上每天都能看到“钱生钱”的一点点涨着是能让人的心情舒畅。
其实基金产品一直也是银行销售，印象最深的是去广发银行，看到宣传单写着年化收益率7%，每个月往里面存1万，5年后你能获得高达一万多元回报。当然了，银行从不把投资基金当作利息宣传，他们只会说这是收益，因为这个投资是具有风险。然而，支付宝的余额宝上线的第一天就是说是利息，银监会介入之后才慢慢改口说是收益，我觉得支付宝的宣传更是得心应手，也是易于让用户理解。货币基金是所有的基金产品中最稳定、风险极低的投资方案，所以支付宝选择了它。后来的百度理财、微信理财通等等，同样是建立在基金公司的基础上货币基金的产品。支付宝、微信仅是扮演了支付角色，像似银行一样，可存可取可买东西，互联网支付公司目前是无法取代银行在传统行业地位，最终的钱都会回归到银行这个实体上。
货币基金之所以说风险低，适合没有风险意识但又想获得高回报的人群。货币基金主要是投资国债、或者是说把大家的钱借给银行。别看银行富有，银行是最缺钱的，银行的钱从来都是流动，银行间都会相互借钱，这也是为什么过年前货币基金狂飚到年化收益率7.9%。换句话说，货币基金是有充当着放贷的角色，他们服务的对象是国家和银行这种富人，这也是确保货币基金天然的风险指数。
我从不否认货币基金会加速银行业洗牌。近些年人行放开存款上调率以及银行可以破产等等动作来看，银行间的竞争一定会是白热化。不过，中国是有非常特殊监管体制，一边放开一边也会进行保护。因为所有的游戏规则是建立在人行规则下。